Les meilleures banques près de chez vous

A l'heure où les tarifs bancaires explosent, « L'Expansion » réalise en exclusivité un banc d'essai régional des banques françaises. Guide pratique pour - enfin - bien comparer les prix des services financiers.

Vous ne l'avez peut-être pas remarqué mais, cette année, la cotisation de votre carte bancaire a augmenté de 15 % en moyenne. Les modèles à débit immédiat sont désormais facturés autour de 24 euros. « Les tarifs bancaires ont augmenté deux fois plus vite que l'inflation, sans rapport avec la réalité économique », se lamente Serge Maître, le président de l'Association française des usagers des banques (Afub). Les associations de consommateurs que nous avons contactées, l'Afub, mais aussi la CLCV et l'UFC-Que Choisir, s'accordent toutes sur un point : les banques attirent les meilleurs clients à coups de promotions sur les prêts immobiliers et se rattrapent en élevant le coût des opérations les plus courantes.

Pour dissimuler ces hausses, les banques ont une technique éprouvée : les packages de services. Ces forfaits englobent des produits indispensables, comme la carte bancaire, le chéquier ou les retraits d'argent, mais également d'autres moins essentiels, comme des assurances, ou même l'abonnement à des magazines, au Crédit agricole, par exemple. Petite finesse supplémentaire : les banques prélèvent cette somme forfaitaire mensuellement. Pourtant, quand on y regarde de plus près, les écarts se creusent entre les banques. La même carte bancaire internationale à débit différé est facturée 27,80 euros au Crédit mutuel d'Anjou et 39 euros à la Banque de Savoie (Groupe CCF). Près de 40 % de différence complètement injustifiables.

L'opacité règne sur certains tarifs

La seule façon de payer moins cher est donc de comparer les tarifs. C'est ce que nous avons fait en passant au crible les prix d'une centaine de grandes banques françaises.

Nous n'avons pas défini de profil type, mais préféré observer à la loupe les prix des prestations de base, celles que tout le monde utilise : les cartes bancaires (classiques à débit immédiat et différé ou haut de gamme), les retraits (dans les distributeurs de banques concurrentes et à l'étranger, en devises), les virements extérieurs, les chèques de banque, l'abonnement aux services Internet et le rejet d'un prélèvement pour solde débiteur. Des tarifs qui ne sont pas toujours évidents à obtenir. Car bon nombre d'établissements ne sont pas beaux joueurs. C'est le cas du Crédit agricole de Champagne- Bourgogne, de la Banque populaire Toulouse-Pyrénées, du Crédit mutuel Atlantique ou de la Lyonnaise de Banque. Le service de presse de cette dernière ayant refusé de communiquer, nous avons été obligés d'aller sur place, à Lyon, pour nous procurer ses tarifs.

Même pour gagner 10 euros par an sur une carte Visa, peu de clients de Savoie sont prêts à faire le déplacement jusqu'en Anjou pour ouvrir un compte dans une banque de la région. C'est pourquoi notre enquête exclusive établit le palmarès des établissements les moins chers région par région. Nous avons également distingué les établissements pratiquant des tarifs identiques dans toute la France, comme la Société générale ou La Poste. Et toujours dans un souci d'équité, nous n'avons pas intégré dans notre comparatif les banques en ligne (Axa Banque, Egg, Banque Cofevi, etc.), qui ne proposent pas tous les produits bancaires.

Les résultats sont très éloquents : en tête de notre classement, on retrouve traditionnellement La Poste, qui continue d'offrir des prix très compétitifs. A l'inverse, certaines banques pratiquent des tarifs exorbitants. Un virement externe entraîne un débit de 5 euros au CIO (Groupe CIC). Il faut débourser 23,10 euros pour un chèque de banque au Crédit agricole de Corse, et 136 euros pour une carte Visa Premier à la Banque Dupuy de Parseval ! Les disparités sont très importantes au sein même d'un réseau ou d'une région. Ainsi, la carte Visa Premier est proposée au prix de 83,90 euros au Crédit mutuel d'Anjou, et à 120 euros au Crédit mutuel de Bretagne. Un prélèvement rejeté pour insuffisance de provision coûtera 30 euros à l'habitant de Quimper s'il détient un compte à la Banque populaire Atlantique, et à peine plus de 12 euros s'il est au Crédit agricole du Finistère. La Banque SNVB, filiale du CIC, facture un retrait en devises 5,50 euros là où la Banque populaire d'Alsace ne demande que 1,62 euro.