Spirale du surendettement, quand tu nous tiens...

Les personnes en situation de surendettement sont plus de 720.000 en France. Qui sont-ils et pourquoi souscrivent-ils à des crédits à la consommation alors qu'ils n'en ont pas les moyens ? Témoignages vidéo de surendettés.

Malgré une baisse continue des crédits à la consommation depuis le début de l'année (-15,5%), le nombre de dossiers de surendettement déposés auprès de la Banque de France ne cesse d'augmenter (+16% en glissement annuel au premier trimestre). L'institution estime que 726.000 ménages étaient en cours de "désendettement" en France au mois de mars.

Qui sont ces Français qui s'endettent au point de ne plus pouvoir faire face à leurs échéances de remboursement ? Pourquoi souscrivent-ils à des crédits à la consommation alors qu'ils n'en ont pas les moyens ? Sont-ils responsables de leur situation ou victimes du crédit ? Témoignages vidéo de surendettés. 

A l'image de Josiane, les surendettés dits "passifs", c'est-à-dire endettés suite à une diminution des ressources consécutive à un accident de la vie, représentent les trois-quarts des surendettés, selon une enquête de la banque de France sur la typologie des surendettés en 2007. La relative faiblesse des ressources de ces personnes et l'absence de patrimoine les rendent très vulnérables face aux aléas.

La perte d'un emploi constitue le facteur dominant (32%) à l'origine des situations de surendettement à côté du divorce, de la séparation et du décès du conjoint (17%). Pour ces surendettés passifs, la nature de l'endettement est majoritairement constituée d'arriérés de charges courantes, afférentes notamment au logement (loyer, électricité, gaz) ou aux impôts.

D'autres, comme Didier, souscrivent à un premier crédit à la consommation, puis un autre pour rembourser le premier, puis encore un autre, peut-être un crédit renouvelable, généralement à un taux d'intérêt frôlant les 20% et donc difficilement amortissable. C'est la spirale du surendettement. Les crédits renouvelables sont en cause dans 85% des dossiers de surendettement.

"Les accidents de vie sont à l'origine de la majorité des dossiers de surendettement, confie Pascale Cariou, juge en charge du surendettement au tribunal d'instance de Juvisy (91). Dans tous les cas, il y a toujours un événement, comme une baisse temporaire de revenus, qui fait basculer la personne de la gestion à l'impossibilité de faire face à ses échéances de remboursement de crédits."

Le projet de loi de la ministre de l'Economie Christine Lagarde sur le crédit à la consommation, veut poser "des garde-fous à l'entrée dans le crédit" et "mieux accompagner les personnes qui connaissent des difficultés d'endettement". Le texte a été adopté en première lecture au Sénat le 17 juin. Ce projet a suscité une certaine déception, notamment parce qu'il renvoie à une commission et à une échéance de trois ans la possibilité de créer un fichier positif recensant l'ensemble des crédits aux particuliers, comme le réclament de nombreuses associations.

"Je suis pour la création d'un fichier positif, estime pour sa part la juge Cariou, car c'est la seule solution pour éviter que des personnes s'endettent à hauteur de 100% de leurs revenus, ou encore souscrivent plusieurs prêts auprès d'organismes différents."